[Egis]

Ya que andan diciendo que los seguros son caros (cosa que puede ser cierta ¡NO lo dudo!) quisiera dar algunas precisiones al respecto que van a continuación:

Cuando era joven y el aliento de los dinosaurios todavía se olía en las calles, trabajé en el mundillo de los seguros y hasta estudié Administración de Seguros (ya me conocen, siempre aprendiendo cosas raras). Así que, con un poco de experiencia (12 años en grandes empresas Aseguradoras), quiero explicarles cómo funciona esto del precio de los seguros, para que puedan decidir si algo es caro o no.

El precio de un seguro (o “premio”, como le decían antes y me gusta llamarlo) se arma con cuatro cosas principales:

*** La prima (la prima pura de riesgo): Esto es lo que cubre el riesgo en sí, como un accidente de coche o un incendio en casa. Se calcula con métodos actuariales súper precisos, según el tipo de seguro (autos, hogar, etc.). En España, esto lo hacen los actuarios de las compañías y lo supervisa la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). La prima no da ganancias ni pérdidas; si sobra algo, va a reservas técnicas. O sea, ¡no se puede tocar!

*** Impuestos: Estos los pone el gobierno español (el 6% del Impuesto sobre Primas de Seguros, por ejemplo). Nadie negocia con Hacienda, ya saben cómo es. Mejor ni hablemos. (Y no quiero expresar lo que pienso porque sino me echan no sólo del foro sino del planeta)

*** Comisiones: Lo que se llevan los agentes o corredores. Aquí sí hay margen para ajustar.

*** Derechos administrativos: Costos de gestión de la póliza, que dependen de cada compañía.

Si quieren comparar, fíjense en las comisiones y los derechos administrativos, porque la prima y los impuestos no se mueven. En España, las pólizas suelen desglosar estos ítems (aunque no siempre, revisen bien la letra chica).

Ahora, ojo con los seguros “súper baratos”. A veces, una oferta muy baja es porque la compañía hace trampa, como cotizar un riesgo menor al real (por ejemplo, asegurar un petrolero como si fuera un portacontenedor). (Parece mentira pero... ocurre)

Esto puede terminar mal de dos formas:
Si hay un siniestro, el inspector puede darse cuenta de que el riesgo no está bien declarado y ¡chau indemnización!

Peor aún: si la empresa paga todos los siniestros, pero cobró primas muy bajas, no le alcanza la plata y quiebra. Suena loco, pero ha pasado.

Por ejemplo, en España, hubo casos como Seguros Lagun Aro (en 2008, tuvo problemas financieros serios durante la crisis y necesitó reestructurarse), Nationale Suisse España (absorbida en 2015 por problemas de solvencia), Seguros Estrella (que se fusionó con Generali en 2010 tras dificultades económicas) y Caser Seguros (con tensiones financieras en los 2000 que llevaron a cambios de propiedad).

En Europa, están los casos de Folksam en Suecia (que enfrentó pérdidas fuertes en 2010 por mala gestión de inversiones) y HDI Global en Alemania (con problemas en 2018 por subestimar riesgos en seguros industriales).

En Argentina es histórica la quiebra de la Aseguradora Ruta Seguros (se especializaba en automotores y no pagar siniestros) que cobraba muy baratito pero... los siniestros de terceros NI los pagaba.

Estas quiebras o problemas suelen pasar cuando las aseguradoras bajan precios a lo loco o no calculan bien los riesgos (por estupidez o malicia).

Mi consejo: no se dejen deslumbrar por lo barato. Chequeen el desglose de la póliza, miren las comisiones y los derechos, y pregunten si algo no cierra.

Pidan cotización DESGLOSADA (prima pura, comisiones, impuestos, derechos) comparen.
En TODAS las cotizaciones de TODAS las empresas la PRIMA pura DEBE ser igual o muy similar (la regula el ente de control (DGSFP)) Si hay mucha diferencia... (>5%) pues... o alguien evaluó o calculó mal o alguien le hizo un "recorte" indebido.

Y por último (que me olvidaba)... OJO... Yo NO digo que paguen cualquier cosa a cualquier precio y a cualquier persona... ¡Jamás! Ya saben (si me han leído antes) que yo suelo ser bastante "protestón" con los precios pero también con las calidades. La idea es pagar un precio "razonable" por cada cosa o servicio que se demande. Un precio demasiado alto es medio como una estafa y un precio demasiado bajo quizás puede esconder algo peor.