OT: Ofrecimiento del Banco para hacerme un PLAN de PENSIONES

[Sahel]

Hola a todos, creo que no se debe hablar tan alegremente de lo que se desconoce. Trabajo en Seguros y desde luego gano comisiones por vender seguros y....planes de pensiones.
Los planes de pensiones tienen dos rentabilidades:
1.- Financiera: derivada de la rentabilidad de la Gestora y del fondo donde se encuentren tus ahorros. Se trata del Plan que tu has decidido, y dentro de la Gestora el tipo de rentabilidad que tu hayas decidido también.en función de donde quieres que invierta dicha Gestora. Hace unos años han ganado mucho..., mucho... los de renta variable. Si no te has preocupado de cambiarlo en el último año a renta fija habrás perdido dinero... como todo lo relacionado con dicha renta variable. Si has confiado sin mas y sin preocuparte o si te informaron mal y lo sigues teniendo en renta variable es un caos, pero aun estas a tiempo. Cámbialo y perderas menos o incluso ganarás a partir de ahora. Pero recuerda la culpa no es mas que del que hace la inversión, no del Banco o la Gestora.
2.- Fiscal: Es la mayor virtud... y ademas es la principal virtud. Aun en el caso de rentabilidades negativas tienen un rendimiento por encima del mercado precisamente porque puedes deducirlo de la base imponible de tu declaración ante Hacienda. Esto supone que es como si "ganaras menos", con lo que tributas menos....bastante menos. Si te sale a devolver resulta que te devuelven mas y si es a pagar ....pues simplemente pagas menos.... Asi de fácil.
En definitiva:
- Se trata de capitalizar tus ahorros en un producto que no te garantiza intereses futuros pero que puedes "movilizar" de una gestora a otra o de un producto a otro en función de tus intereses. Puedes hacer aportaciones un año y si decides dejar de pagar no pasa nada. A largo plazo SIEMPRE son rentables finacieramente hablando si sabes lo que estas haciendo.
- Fiscalmente SIEMPRE es rentable. Haz la prueba: coge tu declaración del pasado año y mira si hubieses tenido plan de pensiones o si no... increíble ¿no?. Ahora coge la que tienes que hacer el próximo año... haz tu supuesto y veras...
Eso es lo que hacen todos los que conocen el producto. Hacen sus cálculos para pagar menos el próximo año...ahora. Por eso hay campañas de regalos, porque todo el mundo quiere aprovecharse de quedarse con el "pastel" que de todas maneras va a haber.
Cuando llegue tu jubilación tendras que tributar con arreglo a la legislación que haya en ese momento... pero sin duda habrás conseguido dos cosas: Pagar menos impuestos y ... unos ahorros que probablemente de otra manera puede que hubieras conseguido otra rentabilidad (recuerda los ladrillos), pero que si no hubieras hecho nada como esto lo que tendrías símplemente es ...nada.
No es la panacea... pero es "lo que nos dejan" para tributar menos.
No creo que sea un timo, símplemente falta de información.
Tampoco creo que haya intención de engañar.
Yo lo tengo y hago mis aportaciones todos los años. Me es rentable. Puede que haya otros que prefieran invertir en otra cosa que le sea en el futuro o en el presente mas rentable...pero no tengo tanto dinero.
Por otra parte os tengo que decir que conozco a muchos profesionales de mi sector y del bancario y la mayoría informan con honestidad y tratando de asesorar lo mejor posible. Supongo que en todos los sectores pasa lo mismo: los hay buenos y menos buenos... e incluso malos.
Espero haber puesto un poquito de luz.
Un abrazo a todos....y esta ronda la pago yo...

[samyuti]

Como veis el plan de jubilacion,decidme algo ya que tengo uno con AXA y no se ni de que va.Gracias

[Tatatoa]

Originalmente publicado por sahel

[font=Comic Sans MS][color=blue] Fiscalmente SIEMPRE es rentable. Haz la prueba: coge tu declaración del pasado año y mira si hubieses tenido plan de pensiones o si no... increíble ¿no?. Ahora coge la que tienes que hacer el próximo año... haz tu supuesto y veras...

[font=Comic Sans MS][color=blue]Cuando llegue tu jubilación tendras que tributar con arreglo a la legislación que haya en ese momento...

Tu mismo lo dices...... entonces verás la "rentabilidad".

[optimista]

Originalmente publicado por sahel

Hola a todos, creo que no se debe hablar tan alegremente de lo que se desconoce. Trabajo en Seguros y desde luego gano comisiones por vender seguros y....planes de pensiones.
Los planes de pensiones tienen dos rentabilidades:
1.- Financiera: derivada de la rentabilidad de la Gestora y del fondo donde se encuentren tus ahorros. Se trata del Plan que tu has decidido, y dentro de la Gestora el tipo de rentabilidad que tu hayas decidido también.en función de donde quieres que invierta dicha Gestora. Hace unos años han ganado mucho..., mucho... los de renta variable. Si no te has preocupado de cambiarlo en el último año a renta fija habrás perdido dinero... como todo lo relacionado con dicha renta variable. Si has confiado sin mas y sin preocuparte o si te informaron mal y lo sigues teniendo en renta variable es un caos, pero aun estas a tiempo. Cámbialo y perderas menos o incluso ganarás a partir de ahora. Pero recuerda la culpa no es mas que del que hace la inversión, no del Banco o la Gestora.
2.- Fiscal: Es la mayor virtud... y ademas es la principal virtud. Aun en el caso de rentabilidades negativas tienen un rendimiento por encima del mercado precisamente porque puedes deducirlo de la base imponible de tu declaración ante Hacienda. Esto supone que es como si "ganaras menos", con lo que tributas menos....bastante menos. Si te sale a devolver resulta que te devuelven mas y si es a pagar ....pues simplemente pagas menos.... Asi de fácil.
En definitiva:
- Se trata de capitalizar tus ahorros en un producto que no te garantiza intereses futuros pero que puedes "movilizar" de una gestora a otra o de un producto a otro en función de tus intereses. Puedes hacer aportaciones un año y si decides dejar de pagar no pasa nada. A largo plazo SIEMPRE son rentables finacieramente hablando si sabes lo que estas haciendo.
- Fiscalmente SIEMPRE es rentable. Haz la prueba: coge tu declaración del pasado año y mira si hubieses tenido plan de pensiones o si no... increíble ¿no?. Ahora coge la que tienes que hacer el próximo año... haz tu supuesto y veras...
Eso es lo que hacen todos los que conocen el producto. Hacen sus cálculos para pagar menos el próximo año...ahora. Por eso hay campañas de regalos, porque todo el mundo quiere aprovecharse de quedarse con el "pastel" que de todas maneras va a haber.
Cuando llegue tu jubilación tendras que tributar con arreglo a la legislación que haya en ese momento... pero sin duda habrás conseguido dos cosas: Pagar menos impuestos y ... unos ahorros que probablemente de otra manera puede que hubieras conseguido otra rentabilidad (recuerda los ladrillos), pero que si no hubieras hecho nada como esto lo que tendrías símplemente es ...nada.
No es la panacea... pero es "lo que nos dejan" para tributar menos.
No creo que sea un timo, símplemente falta de información.
Tampoco creo que haya intención de engañar.
Yo lo tengo y hago mis aportaciones todos los años. Me es rentable. Puede que haya otros que prefieran invertir en otra cosa que le sea en el futuro o en el presente mas rentable...pero no tengo tanto dinero.
Por otra parte os tengo que decir que conozco a muchos profesionales de mi sector y del bancario y la mayoría informan con honestidad y tratando de asesorar lo mejor posible. Supongo que en todos los sectores pasa lo mismo: los hay buenos y menos buenos... e incluso malos.
Espero haber puesto un poquito de luz.
Un abrazo a todos....y esta ronda la pago yo...

Dos cosas, más una previa.

Por supuesto que los planes de pensiones no son una estafa. Esta es la previa.

La primera, un plan de pensiones invertido en renta variable es, por definición, algo que no debe hacerse, salvo si acaso en porcentajes mínimos. Si quieres jugar, si quieres casino, al casino debes de ir. Tampoco está en su naturaleza el estar cambiando de renta variable a renta fija. Estaríamos en lo mismo, jugando. Y se de trata de asegurar, repito, ASEGURAR, un capital o renta en el futuro. Y para eso está claro cual es la opción natural: renta fija de la máxima calidad, con, por tanto, un buen porcentaje de Deduda Pública.

La segunda, tratar de vender la moto con un Fondo de Pensiones de una aportación de 60 euros mensuales a un hombre de más de 40 años es algo que se parece mucho, pero que mucho, a un engaño.

Saludos cofrade. Y unas

[Sahel]

Si quieres algo mas seguro la solución es un Plan de Jubilación. Son dos conceptos distintos. También tienes la opción del Plan de Pensiones Asegurado (PPA) que te garantiza un tipo mínimo.
Cada uno que haga lo que quiera. Solo entré para defender a unos profesionales que nos ganamos la vida en esto de la manera mas honrada posible y que tal como iban los derroteros al final nos iban a pasar por la tabla a los tiburones...
Un saludo a todos y unas

[migueltronic]

Originalmente publicado por sahel

Si quieres algo mas seguro la solución es un Plan de Jubilación. Son dos conceptos distintos. También tienes la opción del Plan de Pensiones Asegurado (PPA) que te garantiza un tipo mínimo.
Cada uno que haga lo que quiera. Solo entré para defender a unos profesionales que nos ganamos la vida en esto de la manera mas honrada posible y que tal como iban los derroteros al final nos iban a pasar por la tabla a los tiburones...
Un saludo a todos y unas

Perdona, sahel, pero....

¿podrías explicarnos por favor lo del Plan de Jubilación?

Es que estoy en esa edad en la que me achuchan para que me haga un plan de pensiones, se me acaban las deducciones por vivienda y me gustaría tener toda la informacion posible.
Gracias por anticipado.

SALUD y .
PD.- En botica hay de todo. Huyo de las generalizaciones, hasta de ésta

[aité]

Originalmente publicado por sahel

Si quieres algo mas seguro la solución es un Plan de Jubilación. Son dos conceptos distintos. También tienes la opción del Plan de Pensiones Asegurado (PPA) que te garantiza un tipo mínimo.
Cada uno que haga lo que quiera. Solo entré para defender a unos profesionales que nos ganamos la vida en esto de la manera mas honrada posible y que tal como iban los derroteros al final nos iban a pasar por la tabla a los tiburones...
Un saludo a todos y unas

Nada más lejos de mi intención que molestarte.

Sólo era una precisión. Antes, la percepción de los planes, si era en forma de capital (un sólo pago, todo de golpe, me compro el barco y me piro...) tenía una exención del 40%. Una ventaja fiscal muy importante. Ahora no. Tributa al 100% independientemente de la forma de cobro. Por tanto NO necesariamente existe una ventaja fiscal.

Como conocerás, el proyecto de ley de IRPF que llegó al congreso no sólo eliminaba la exención del 40% sino que no permitía el cobro en forma de capital. Al final, con las presiones de UNESPA y de los bancos se permite el cobro en forma de capital pero se elimina la exención, con lo cual, que más me da, que me da lo mismo.

Un ejemplo simple sin inflación y a mano alzada. Ganas 60.000 euros al año y aportas 4.000 a un plan de pensiones. Como tu tipo marginal es del 25% dejas de pagar a Hacienda 1.000 euros. Esto lo haces 30 años. En total no has pagado 30.000 euros. Supongamos que cobras lo que has aportado (4.000 por 30 = 120.000 euros) porque el plan no ha ganado nada. Cobras 120.000 euros y como ahora tu tipo es del 40% pagas 48.000 euros. Si el plan ha ganado las cuentas salen aún peor y más teniendo en cuenta que en otro caso los rendimientos del capital tributarían al 18%.

Otra cosa es si no cobras todo en un solo pago sino una renta mensual. O que lo cobren tus hijos si te mueres. Ahí sí debe haber una ventaja fiscal y eso es lo que supuestamente pretende el legislador. Que cobres poco a poco para completar tu pensión. Que no te lo gastes de golpe, porque lo que tienen claro es que el Estado no va a poder mantenerte.

El tema de las pensiones está sin resolver y probablemente no se resuelva por el momento porque los políticos piensan a más corto plazo, en las próximas elecciones. Veremos el futuro. Digo yo que según se haga más acuciante el problema, se empezará a plantear soluciones.

Saludos.

PD. Yo también como del sector financiero pero me temo que como no empecemos a hacer las cosas con más transparencia en general y mirando más por el cliente y menos por el beneficio a corto de nuestras empresas, vamos a acabar comiendo más bien poco. Y en ningún caso me estoy refiriendo a ti, que ni sé lo que haces ni lo que dejas de hacer y que lo único que he visto han sido tus ganas de ayudar.

Me salen unos tochos del carajo. Tengo que mirármelo.

[optimista]

PD. Yo también como del sector financiero pero me temo que como no empecemos a hacer las cosas con más transparencia en general y mirando más por el cliente y menos por el beneficio a corto de nuestras empresas, vamos a acabar comiendo más bien poco.

Juajua,verlo para creeerlo, ahora la inocencia personificada. O un héroe.

[Arrufo]

Amigos, muchas gracias por exponer tan claramente los pros y los contras.

El tema casi no es OT, porque podría estar en juego un futuro barco. O quizás , si no compensa rescatar el plan de pensiones, optar por el charter.

Saludos

[Sahel]

Con la venia...
En primer lugar reitero el por qué entre en esto. Símplemente dejar en buen lugar a determinados profesionales. No puedo aceptar, repito no puedo expresiones como: que son un timo...que no tienen vergüenza...que van a engañarte...etc.

1.- España ha tenido hasta hace muy poco la tasa de nacimientos mas baja del mundo.
2.- En España el sistema de seguridad social es de reparto. Lo que se cotiza en el año sirve para pagar lo de ese año. No lo de la jubilación de dentro de quince o veinte años sino ni tan siquiera lo del año próximo...(un poco a lo bruto pero es asi).
3.- Vivimos en una sociedad consumista donde los que tenemos la suerte de trabajar todavía (ojo no es política) nos gastamos toda la nómina mensualmente y no hay capacidad de ahorro debido a tanta publicidad de tv, prensa, folletos de centros comerciales...etc.
4.- No vamos a vivir igual de jóvenes y guapos siempre...y menos a este ritmo... (aunque cuando seamos viejecitos nuestras necesidades bajan).

CONCLUSIÓN:
Necesitamos algo que complemente la pensión ridícula que nos va a quedar. (No digamos si somos autónomos como yo...).

1.- Una solución son los productos que mediante una aportación capitalizada te de el dia de mañana un capital o una renta. Hay otras muchas fórmulas: Ladrillo (hasta ahora), suegro/a rica, o patrimonio heredado o creado con tu trabajo personal o tu pareja.
2.- Otra solución son los planes de ahorro y los de pensiones. Los pensiones te permiten ahorrar sin poder tirar de ellos hasta que te jubilas ya que no tienen liquidez salvo los supuestos actuales (paro, enfermedad, invalidez) y lógicamente en caso de fallecimiento. En cierto modo "te obliga" a tener algo para el futuro que simplemente por eso es interesante y que de otra manera no harías.
3.- Efectivamente ha desaparecido la exención del 40% pero sigue siendo atractiva la desgravación inicial ya que aunque Aité nos diga que pagas en tu ejemplo 48.000 euros (llevas razón) si lo cobras de golpe, te olvidas que también te llevas 72.000 euros que a lo mejor no habrías ahorrado de otra manera y te has gastado según tus cuentas 30.000. Le has ganado a la "operación" 42.000 euros. Y te has beneficiado sobre todo de diferir el pago cuando mas falta te hacía que es cuando uno se esta lanzando en la vida. También se puede pensar que 42.000 euros dentro de 15 o 20 años no son los 42.000 euros de ahora....pero te aseguro que probablemente sea algo mas que nada.
Si encima has obtenido beneficio no creo que sea malo. Al contrario. Me gustaría pagar todos los años 48.000 euros de impuestos porque habría ganado además 42.000.
4.- Por el contrario si lo cobras en forma de renta el beneficio es efectivamente muy superior ya que con la nueva ley se ha aumentado las reducciones en función de la edad de jubilación (76% a los 65 años) con lo que hace que sea mucho mas mas interesante por aqui.
5.- El contar ademas con unos ahorros ante un desempleo de larga duración o una grave enfermedad (supuestos legales de liquidez) lo hacen tambien muy atractivo en los tiempos que estamos y posibles crisis futuras no ya generales sino laborales individuales.

Resumiendo:
Llevo en esto algunos años y he conocido muchos cambios fiscales de tratamiento de planes de ahorro y pensiones y siempre, siempre,.... al final todos han ido a favorecer la fiscalidad final para que el españolito trate de complementar su pensión a la que nos va a quedar por parte de la Seguridad Social. De aqui a que me jubile calculo que van a venir....6 o 7 mas. No se lo que vendrá pero seguro que será en ese sentido.
Prefiero pagar menos ahora.....y luego trataré de buscar la fórmula de pagar menos también. Todo legal.
Existe otra forma de pagar menos cuando tengamos "esos años...":
No tener nada y usar el método "cigarra...". De esa manera no se tributa nada y sale muy barato...
....pero os habéis preguntado....¿cuánto costará un destrullador de botavara dentro de veinte años...?... ¿Podréis permitíroslo....?.... pensadlo.
Otra que pago yo... (como siga asi voy a tener que dejar de pagar el Plan de Pensiones)

P.D. No os peleéis.... haya paz.